大家在挑养老年金的时候有没有发现，在利益演示表上，现金价值是有不同形态的？有的产品现金价值可以延续终身，有的到中途就没了。

保单的现金价值就是我们退保可以拿出来的钱。目前市场上的养老年金，现金价值主要有三种不同的形态。

这三种养老年金分别有什么缺点和优点，适合哪些人群？下面我逐一解释，希望帮助大家挑选到最适合自己的养老年金。

1、领取养老年金后现金价值归零

领取养老年金后现金价值归零，意味着领取养老年金之后，就没有退保拿钱的机会了。

但这样设计的优势在于：

1）这笔钱可以确定用于养老，没有被挪用的风险。即便我们老来失去决策能力，子女也不能随意退保拿钱，可以大大降低自己的养老钱被其他人惦记的风险。

2）这是真正和我们的生命绑定的现金流，只要活着就有，只有活着才有，对我们自己以及身边照顾我们的人，都更有激励作用。

3）因为牺牲了现金价值，我们每年领到的年金金额通常会高于其他类型的养老年金，可以最大限度保障我们生存时的利益。

这种类型的养老年金，最适合这几类朋友：

1）家里有长寿基因，或者平时比较注重养生的朋友，买这样的产品有机会领取更多的养老金。

2）不考虑传承，只考虑养老的朋友，比如单身人士和丁克一族。

3）想要专款专用，或者希望每年领取多一点的朋友。

我给大家举个例子，看一下这类养老年金的样子。

比如下面这款产品，40岁男性，年交20万，交5年， 65岁后每年领15.1万，领一辈子。领钱后的下一年保单的现金价值就降为0了，但只要我们活着，就能一直领钱。90岁时，累计领取养老年金约393万。

2、现金价值伴随终身

因为现金价值伴随终身，所以这样的养老年金的领取金额不会特别高。

但其优势很明显：保单的灵活性强，无论任何时候，我们都有退保拿出现价的权利。

这种形态的养老年金，适合想兼顾养老和保单灵活性的朋友。

之前一位客户来请我们做养老规划，他希望老来在社保养老金之外能多领一笔钱，补充养老，同时又希望假如以后生大病了，或是遇到其他用钱情况时，能随时退保把这笔钱全部拿出，或是减保拿出一部分。

根据客户的需求，我们给他推荐了下面这款现金价值伴随终身养老年金。

我们还是以40岁男性为例，年交20万，交5年，65岁后每年可以领取11.2万，领一辈子，同时保单的现金价值持续终身。

80岁时，累计领取养老年金约179万，此时保单现金价值还有约91万。假如这时我们感觉自己身体不好了，或者遇到需要紧急用钱的情况，可以随时退保拿出这笔钱；如果不退保，可以继续领，领一辈子。

3、保证领取期间内现金价值逐渐降为零

有一种养老年金是有保证领取期限的，相对第一种养老年金，这种养老年金领到的金额会低一些。

但它的优势是：

1）因为保证领取期间内，保单的现金价值逐渐递减直至降为零，所以在领取之后的一段时间内我们是有退保选择权的。

2）我们至少可以拿到保证领取期限的钱。

怎么理解呢？我举个例子：

下面是一款保证领取20年的养老年金，我们还是以40男性为例，年交20万，交5年，65岁后每年领取11.22万，领一辈子。

假如被保人领了10年的钱以后去世了，后面10年未领到的钱会一次性给到他的家人。如果他的身体状况好，领了20年以后还活着，可以继续领，领一辈子。也就是说，被保人和他的家人至少能拿到20年的养老金（224.4万）。

这种养老年金，适合对长寿不是特别有信心的朋友。